Danskerne bruger i snit mere tid på at læse tilbudsreklamer end på deres privatøkonomi. Anvendes tiden rigtigt på at optimere privatøkonomien giver det større økonomisk frihed.
Som uvildig økonomisk rådgiver er jeg mildest talt overrasket over den uheldige prioritering af tid, som mange danske husholdninger gør. En undersøgelse fra Forsikring & Pension fra 2010 viste, at danskerne i gennemsnit bruger 67 minutter om måneden på deres privatøkonomi, mens de i gennemsnit bruger 86 minutter om måneden på at læse reklamer. Det samme billede tegnes fra en anden undersøgelse fra Zapera for Grafisk Arbejdsgiverforening, der viser, at 86 procent af danskerne skimmer eller i høj grad bruger reklamer til at planlægge indkøb efter. Selvom disse tal er fra 2010, afspejler de stadig en grundlæggende dårlig prioritering, når tiden på privatøkonomi kan få så meget større betydning for økonomisk sikkerhed.
Sådan bruger du bedst tiden på din privatøkonomi
En væsentlig del af problemet ligger i, hvad der faktisk foretages med tiden. Forsikring & Pension viste nemlig, at 71 procent af danskerne lægger budget, men kun 25 procent følger det til punkt og prikke. Her bruges tiden altså ikke optimalt. Når budgetlægning ikke kombineres med faktisk aktivt opfølgning, mister det meget af sin værdi.
Endnu vigtigere er det, at banken ifølge analysen er danskernes vigtigste kilde til viden om privatøkonomi. Det er problematisk, fordi banken primært sælger finansielle produkter snarere end at give uafhængig rådgivning. For at opnå bedre økonomisk resultat skal du selv blive aktiv inden for tre helt konkrete områder: boliglånet, realkreditlånet og pensionen. Tid brugt på disse områder giver langt større økonomisk udbytte end tilbudsaviserne.
Mogens Bjerre blev citeret i Berlingske for at sige, at reklamer kan fungere som familiens samlingspunkt og en hyggestund. Det er naturligvis ikke pointen med denne artikel at fjerne denne hyggestund. Derimod handler det om at vise, at tiden kan bruges langt mere strategisk. Når du bruger tid rigtigt på privatøkonomien, kan du skabe større overskud og økonomisk frihed, hvilket på sigt giver færre bekymringer og forhåbentlig endnu flere virkelige hyggestunder.
Her skal du lede efter besparelser
Et af de områder, hvor selv små forbedringer sparer tusinder af kroner, er boliglånet eller banklånet i ejendommen. En simpel analyse af aktuelt renteniveau hos konkurrenter kan afsløre betydelige spareudgifter. Hvis du refinansierer fra 7 til 5 procent i rente på et boliglån på en halv million, spares der tæt ved 100.000 kroner efter skat over 20 år.
Hvad koster det af tid at sammenligne rentesatser ved at tjekke bankers prislister og bruge online lånesamlinger? Højst fem timer om året. Hvis man bruger fem timer og sparer 100.000 kroner over 20 år, svarer det til en timeløn på 1.000 kroner – efter skat. Det er en helt anden timeløn end at læse tilbudsaviser.
Spar penge på dit realkreditlån
Realkreditlånet kræver større opmærksomhed. Cirka halvdelen af danskerne har fast rente, hvilket svarer til at købe en forsikring mod fremtidigt rentefald. Men mange mennesker har købt denne "renteforsikring" uden at have brug for den. Hvis du bor i en ejerlejlighed eller har sommerhus, har du sjældent behov for fast rente for 30 år. I gennemsnit bor folk i ejerlejligheder omkring 10 år – det betyder, at du betaler for beskyttelse, der langt overstiger dit reelle behov. Her kan der let spares 100.000 kroner over en årrække på et lån på nogle millioner.
Spar penge på pension og investeringer
Mindst ligeså store muligheder ligger i pensionen og investeringerne. Her er det dog sværere at finde ud af, hvad du egentlig betaler i omkostninger, og hvor meget risiko du skal tage. Risikoprofilen bør ændre sig over tid – når du bliver ældre, når du betaler lån af, når du skifter job - ⓘ - eller når dine økonomiske omstændigheder ændrer sig. I disse vendepunkter skal du vurdere, om din pensionsstrategi stadig passer til din situation. Selv små forbedringer i omkostninger eller risikoprofil kan betyde tusinder af kroner ekstra ved pensionsalderen.
Det vigtigste tankeeksperiment er dette: Hvad hvis du i dag kan optimere dine pensionsinvesteringer, så du kan indbetale mindre og samtidig have samme pensionsindtægt senere? Med andre ord: du kan have mere til forbrug i dag uden at ofre forbrug i morgen. Det er den rette prioritering af tid – ikke i tilbudsaviserne, men på rentesatser, lånebetingelser og pensionsopsparingen.
Kilder: TrygtBank
